代書借款是什麼？與地下錢莊有何差異？本文幫你整理了代書借款的完整攻略並教你挑選合法代書借款的4大重點，幫助你找到合法業者，一起往下閱讀吧。
代書借款是什麼？
代書借款是透過「非銀行金融」機構所申辦的信用貸款，是屬於民間借貸的一種，所以在名稱上又有代書貸款、民間貸款與代書信用貸款等。
由於代書借款不需要向銀行聯徵，所以在承作條件上較為寬鬆且快速；代書借款利率通常會比銀行貸款利率高，但仍是在約定利率法規之內，而有些代書借款也會設置借錢網平台來吸引借錢的民眾。
代書貸款是地下錢莊嗎？
代書借款並非是地下錢莊，而是一種民間互助的借錢管道，有資金需求的民眾透過代書小額信用貸款快速取的周轉現金，但是不諱言，民間貸款機構品質參差不齊，充斥著地下錢莊、高利貸、幫派等非法業者，建議民眾在尋求代書貸款時慎選合法業者，以免誤入小額借款陷阱或淪為詐騙集團的詐欺共犯。
如何挑選合法代書貸款？
民眾在選擇代書借款之時，有哪些重點要符合才算是合法代書管道呢？挑選合法代書借款有以下4點：
- 有實體店面
- 費用透明且不先收費
- 合約內容完整
- 服務地區多元
誰需要申辦代書借款？
民眾在有貸款需求通常第一會先找銀行做申請，當被銀行婉拒受理時才會往民間借貸業者，至於申辦代書借款的受眾通常會有負債比過高、聯徵評分過低、債務協商或短期資金不想綁約的民眾。
負債比過高
金管會規定，個人在申辦無抵押品貸款（信貸）時，其負債額度為平均月收入22倍的上限值，一旦負債比過高就無法向銀行機構貸款，而負債比總額包含信用貸款總額、現金卡金額、信用卡預借現金總額、信用卡循環利息與信用卡分期付款餘額。
銀行聯徵有信用瑕疵
銀行會透過聯徵系統的信用評分作為審核信用貸款核貸的依據，通常分數在200分至800分之間才算是有效的聯徵分數，以下分別說明分數代表的意義：
- 400分以下：被銀行列為信用不良、信用瑕疵，銀行承作意願低。
- 550分以下：屬於信用分數偏中下階層者，若有其他財力證明或工作條件非常好才有機會可申請到信貸。
- 650分以下：可辦理信用貸款，但核貸利率可能會較高，必須仔細挑選銀行信貸方案。
- 650分以上：可通過大部分的銀行信貸審核。
- 650分~800分：分數越高審核通過的信貸利率越好。
債務協商
債務協商分成前置協商、清算與更生，大部分擁有眾多債務已無力償還的債務人，通常都能在前置協商時與銀行協調出合適的債務償還條件，當債務協商進入協商程序後，在聯徵報告中會被註記，所以無法再向其他銀行貸款，如有資金需求只能向民間機構借款。
短期資金需求
有些民眾則是因為有短時間內周轉幾個月或急需借錢的需求，不想被綁約，所以找代書借款。
代書借款額度高嗎？
代書貸款額度從5萬元至50萬元不等，主要還是根據申請人條件與還款能力來做評估，通常只要有穩定工作、具有還款能力者，可借成數最高金額的8成都不成問題。
代書借款準備資料
請備妥雙證件、薪轉帳戶明細、勞保投保資料、勞保異動明細、個人財產清單與全戶戶籍謄本後，親自到代書借款現場提出申請。
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