申請信用貸款時被銀行告知審核「信貸沒過」，很多人第一反應是：是不是我信用很差、被列入黑名單？其實大多數情況並沒那麼糟糕，主因是銀行的審核本身就偏像風險控管，銀行會從信用紀錄、財力狀況、負債比例等多個面向綜合評估，只要其中一項未達標，就可能被婉拒，因為銀行無法確認你是不能更夠穩定還款，信貸沒過並不是百分之百表示信用不好，本文將帶你一次搞懂信貸沒過原因有哪些、信用貸款沒過該怎麼辦，幫助你在下一次申請前，先將問題處理好。
信貸沒過原因有哪些？
信貸沒過通常不是單一因素，而是「分數不夠」或「個人的風險訊號太多」，有些可能是信用紀錄，有些會因為收入證明，有些則是銀行在照會時出現一些問題，以下將會針對常見的信貸沒過原因，為大家詳盡說明：
信用分數
信用分數就等同於銀行對你過去借還行為的成績單，如果你曾經帳單遲繳、停卡、被催收，或者是近期信用查詢太密集，那信用分數確實就會比較難看，比較麻煩的是就算沒有嚴重不良紀錄，只要你近期出現「急用錢」的情況，像是短期頻繁申辦信用產品，銀行也會把風險比例拉高，導致信用貸款沒過。
財力證明
信貸屬於無擔保貸款，所以銀行最在意的就是每個月能不能穩定繳出金額，如果你提供的財力資料不足、收入來源不明確，或收入看起來不穩定，就容易被判定還款能力不足，只有現金收入但沒有紀錄、薪轉不固定、或近幾個月存摺進出太不規律，都可能讓銀行審核時保持著保守心態，無法果斷判定你是否有能力準時繳款。
債務協商
有過債務協商記錄就代表你曾經需要透過機制來調整還款的安排，這對於銀行來說是很強的風險訊號，即使你目前已經正常繳款，但是要恢復信用紀錄也需要時間，在恢復期間內申請信貸，通常核准機率都不高，或者是審核通過了但是借貸的金額可能會比較不好看。
警示帳戶
警示帳戶是金融機構非常敏感的一件事，只要帳戶曾經被列為警示或者是涉及可疑金流，銀行的做法都會傾向直接拒貸，因為這不只是「還款能力」問題，而是會涉及交易安全與合規風險。
工作行業別
銀行會看你的收入是否足夠穩定，因為部分職業可能收入高，但是金流波動大或者是可驗證性低，這樣銀行就會採取保守態度，例如工作年資很短、剛換工作、或收入型態比較難用傳統文件去證明，像是自由業者接案、業務的抽成或是有些工作是採當天領現金，這些行業都可能導致信貸沒過。
信用卡使用異常
信用卡不是有繳就好，你的繳費方式也會影響銀行的風險判斷，信用卡常見的扣分行為有長期只繳最低、常用循環利息、預借現金、刷卡額度使用率過高、或頻繁帳單分期繳款，這些行為都會讓銀行覺得你資金彈性不足，進而影響信貸審核沒過。
負債比
常聽到因為負債比過高而被拒貸，但可能有些人無法理解，可以想成是現在背負的債務，對你的收入來說可能是吃力的．就算信用分數沒有瑕疵，但如果每月固定支出已經把每月薪水壓得很緊，這樣銀行通常會審核不通過，無擔保貸款的總額度，原則上不能超過平均月收入的大約 22 倍，只要現有的信貸、卡費分期等負債已經接近這個範圍，就算再送件，銀行也會評估你的還款壓力過高，導致信貸沒過或額度被壓低。
照會失敗
照會其實是很多人忽略的地雷，銀行照會並不是在刁難，而是要確認身份、資料是否屬實以及你的借貸用途有沒有合理，照會失敗原因最常見的就是像電話一直沒接，接了卻又無法據實回答，核對工作資訊無法完整對上申請時填寫的資料，只要當銀行認為資訊不夠一致，就容易被叛信貸沒過。
信貸沒過怎麼辦？
被通知信貸沒過的當下，最不建議的做法就是立刻改找別家辦理或者是報復性申辦多家銀行，因為申請的越密集，留下的查詢紀錄越多，銀行就會認為你急用錢，比較好的作法是先判斷自己信貸審核沒過是屬於「資料不足」還是「風險偏高」，再選擇相對應的解決方法，以下提供五種方式讓你判斷好原因後，可以採取的措施：
信貸沒過提出申覆
先向銀行確認信貸沒過原因為何，如果是因為資料不足或銀行沒看到你的加分項，像是剛換工作但與之前都是相同產業，收入其實穩定只是文件沒補齊，這種情況下就可以嘗試申覆，把銀行能採用的資料給完整補齊，但還是要特別留意，提出申覆後還是有機率審核不通過。
抵押貸款
當信用貸款沒過時，就可以改申辦有擔保品的借貸方案，可以增加核貸機率，像是房貸或是汽機車貸款，改用抵押的方式申請，因為這對於金融機構來說，風險比較小可以掌控，核貸條件就會相對友善一些。
尋求其他資金管道
如果是短期資金周轉需求，可以尋求其他管道申辦小額借款，能夠協助辦理小額借款的管道通常都提供了多種借款方式，可以根據自己的能力範圍選擇合適的方案，透過免聯徵的管道也能降低聯徵多查的情況。
培養累積信用
如果是因為信用小白或是與銀行往來的記錄不多而造成貸款沒過，那其實最好的做法就是先培養良好的信用，先申辦信用卡，固定刷幾筆小額費用，正常穩定的方式按時繳卡費，慢慢累積信用卡使用與準時還款的紀錄，通常維持良好狀況大約三到六個月以上，信用分數會慢慢爬升穩定，到時候再申請信貸，核貸通過的機率會更高。
信貸沒過可以再申請嗎？多久才能申請？
信貸沒過可以再申請，但要先釐清信貸沒過原因是屬於哪種情況，如果只是因為資料不齊全、照會電話未接，那麽只要將文件補件或是主動與銀行聯繫就能解決，但假設是因為負面原因（信用分數低、負債比、聯徵多查），就建議至少間隔三個月以上再去申請信貸。
貸款沒過常見問題
了解到貸款沒過常見的原因以及後續可採取的處理方法後，接下來幫大家整理了幾個有關貸款沒過常見的問題：
貸款沒過尋找其他管道要注意什麼？
信貸沒過尋找其他管道辦理貸款，首先要注意該管道的合法性，建議先做好功課瞭解該管道的形式以及提供的借款服務及流程，在過程中要特別留意貸款費用、利率和還款期數是否合理，貸款條約是否明確清楚，以及絕對不能相信使用證件就能借款的管道！
信貸沒過會通知嗎？
辦理信貸不管是否通過，銀行都會電話通知，所以不需要擔心會不會發生信貸沒過而沒有被通知到的問題，不過銀行行員不一定會將信貸沒過原因講得清楚，建議可以直接詢問行員信貸審核沒過的原因會是什麼，這樣才有方向做調整。
信貸沒過會扣分嗎？
信貸沒過不是直接扣分的唯一因素，但是申請會留下查詢紀錄，短期內如果多次申請，會讓銀行覺得你資金壓力大，間接影響審核評分。
貸款沒過不須慌張，找QQ借錢網週轉準沒錯！
信貸沒過不需要氣餒，尋求其他資金管道就找借錢網！我們提供多元的小額借款方案，不需聯徵，低門檻申辦貸款，不用煩惱貸款沒過要等多久才能辦理，QQ借錢網迅速幫你解決資金週轉，讓借款變得更安心、更有效率！
- 服務項目：小額借款、汽機車借款、銀行代辦、代書借款、債務整合、房地二胎、支票貼現、手機借款
- 官網首頁：借錢網
