借錢利息怎麼算?借錢前先了解每個月要還多少

借錢利息

想要借錢,卻不知道借錢利息該怎麼算,銀行貸款總標榜超低利息,但實際了解之後卻發現跟廣告講的不太一樣。這篇文章將說明不同借錢管道的法定利率上限、解釋不同利息算法,以及影響利率的重要因素有哪些。借錢利息怎麼算?看完馬上懂!

借錢利息合法上限

先來認識不同管道的利率上限為多少,會針對金融機構與民間借錢分別說明。

銀行、融資公司利率上限

銀行及融資公司被歸類為金融機構,民法規定金融機構年利率上限為16%,這邊的融資公司指的是中租、裕融、和潤等上市櫃大公司,銀行的利息通常比融資公司更低,但審核條件也更嚴格。

民間借貸利率上限

民間借貸包含代書借款、當舖、及各式網路或線下的放款業者,民間貸款的年利率上限為36%。常聽到1分利、3分利,就是指借款月利率,1分利為每月利率1%、3分利為每月利率3%,以此類推。

固定利率與浮動利率差別

銀行貸款會有固定利率及浮動利率的差別,固定利率就是從同樣的借款利息,還款利息穩定。

浮動利率也稱機動利率,會跟著央行升降息變化,如今為了抑制通膨央行不斷升息的情況下,銀行會偏好使用浮動利率的借款方案,也較常打出前期超低利率的借款方案吸引民眾選擇

月利率年利率換算表

月利率與年利率的換算非常簡單,只要將月利率*12即可得出年利率數字

月利率 1% 2% 3% 4% 5%
幾分利 1分利 2分利 3分利 4分利 5分利
年利率 12% 24% 36% 48% 60%

借錢利息計算

下面來介紹四種借錢利息的計算方法,分別為本金均攤、本息均攤、一次清償及寬限期還款。為方便理解,用借款12萬元、月息1%,共借12個月來說明。

本金均攤

本金均攤就是將本金平均分攤至每個月,隨著本金餘額變少每月應繳利息也變少,是一種越還越輕鬆的還款方式。

期數 償還本金 償還利息 還款總額
1 10,000 1,200 11,200
2 10,000 1,100 11,100
3 10,000 1,000 11,000
4 10,000 900 10,900
5 10,000 800 10,800
6 10,000 700 10,700
7 10,000 600 10,600
8 10,000 500 10,500
9 10,000 400 10,400
10 10,000 300 10,300
11 10,000 200 10,200
12 10,000 100 10,100
總計 $120,000 $7,800 $127,800

本息均攤

本息均攤是將本金與預先算好的利息加總後,平攤至每個月償還,要繳的利息會比本金均攤多一些,但好處是每月繳款金額相同,便於財務管理

期數 償還本金 償還利息 還款總額
1 9,462 1,200 10,662
2 9,557 1,105 10,662
3 9,652 1,010 10,662
4 9,749 913 10,662
5 9,846 816 10,662
6 9,945 717 10,662
7 10,044 618 10,662
8 10,145 517 10,662
9 10,246 416 10,662
10 10,348 314 10,662
11 10,452 210 10,662
12 10,556 106 10,662
總計 $120,002 $7,942 $127,944

一次清償

一次清償是貸款到期時一次償還本金與利息,一般銀行不太採取這種方式計算利息,通常是民間業者的小額借款或短期週轉才會這麼做。

寬限期還款

設立寬限期,寬限期內只需繳付利息,寬限期過後才需每月支付本金與利息,可在貸款前期有效減輕還款壓力,一般常見於房屋貸款或是學生貸款。

影響借錢利息的因素

影響借錢利息的因素有個人信用、財力狀況、貸款額度及貸款年限。

個人信用

也就是信評負債比等,銀行及金融公司會透過調聯徵的方式來得知申請人個人信用,可藉由準時償還貸款、信用卡費來慢慢培養。民間貸款公司雖不會查調聯徵,但業者之間也會互通消息,信用越好的人借錢利息越低。

財力狀況

如收入、持有資產或是職業種類,軍公教、四師或是上市櫃企業員工都更容易談到較低的借款利率,穩定的年資能夠加分,若在同一家公司任職達半年至一年會更好。

貸款額度與期數

貸款額度越高、貸款期數越長則放款業者能收的利息越多,申請人也更能得到更優惠的利率。這也是為何房貸利率會優於車貸,而手機借款小額信用貸款的利率會較高的原因了。

借錢利息注意事項

關於借錢利息有以下兩點事項須注意。

0利率分期貸款

常會看到0利率車貸或是買東西時刷卡可享12期0利率的口號,但刷卡過程中產生的成本及費用,可能早就加進了產品價格中。而且若是太過頻繁使用信用卡分期,可能會導致銀行對於使用者的財力狀況產生疑慮,進而影響日後貸款過件率及商討空間

總費用年百分率

總費用年百分率(APR)就是貸款方案的真實利率,除了原本的利息,再加上開辦費、管理費、手續費等,很多標榜低利率的貸款方案,詳細了解才發現收費項目眾多,從總費用年百分率來看並沒有優惠多少

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