想要借錢,卻不知道借錢利息該怎麼算,銀行貸款總標榜超低利息,但實際了解之後卻發現跟廣告講的不太一樣。這篇文章將說明不同借錢管道的法定利率上限、解釋不同利息算法,以及影響利率的重要因素有哪些。借錢利息怎麼算?看完馬上懂!
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Toggle借錢利息合法上限
先來認識不同管道的利率上限為多少,會針對金融機構與民間借錢分別說明。
銀行、融資公司利率上限
銀行及融資公司被歸類為金融機構,據民法規定金融機構年利率上限為16%,這邊的融資公司指的是中租、裕融、和潤等上市櫃大公司,銀行的利息通常比融資公司更低,但審核條件也更嚴格。
民間借貸利率上限
民間借貸包含代書借款、當舖、及各式網路或線下的放款業者,民間貸款的年利率上限為36%。常聽到1分利、3分利,就是指借款月利率,1分利為每月利率1%、3分利為每月利率3%,以此類推。
固定利率與浮動利率差別
銀行貸款會有固定利率及浮動利率的差別,固定利率就是從同樣的借款利息,還款利息穩定。
浮動利率也稱機動利率,會跟著央行升降息變化,如今為了抑制通膨央行不斷升息的情況下,銀行會偏好使用浮動利率的借款方案,也較常打出前期超低利率的借款方案吸引民眾選擇。
月利率年利率換算表
月利率與年利率的換算非常簡單,只要將月利率*12即可得出年利率數字。
月利率 | 1% | 2% | 3% | 4% | 5% |
幾分利 | 1分利 | 2分利 | 3分利 | 4分利 | 5分利 |
年利率 | 12% | 24% | 36% | 48% | 60% |
借錢利息計算
下面來介紹四種借錢利息的計算方法,分別為本金均攤、本息均攤、一次清償及寬限期還款。為方便理解,用借款12萬元、月息1%,共借12個月來說明。
本金均攤
本金均攤就是將本金平均分攤至每個月,隨著本金餘額變少每月應繳利息也變少,是一種越還越輕鬆的還款方式。
期數 | 償還本金 | 償還利息 | 還款總額 |
---|---|---|---|
1 | 10,000 | 1,200 | 11,200 |
2 | 10,000 | 1,100 | 11,100 |
3 | 10,000 | 1,000 | 11,000 |
4 | 10,000 | 900 | 10,900 |
5 | 10,000 | 800 | 10,800 |
6 | 10,000 | 700 | 10,700 |
7 | 10,000 | 600 | 10,600 |
8 | 10,000 | 500 | 10,500 |
9 | 10,000 | 400 | 10,400 |
10 | 10,000 | 300 | 10,300 |
11 | 10,000 | 200 | 10,200 |
12 | 10,000 | 100 | 10,100 |
總計 | $120,000 | $7,800 | $127,800 |
本息均攤
本息均攤是將本金與預先算好的利息加總後,平攤至每個月償還,要繳的利息會比本金均攤多一些,但好處是每月繳款金額相同,便於財務管理。
期數 | 償還本金 | 償還利息 | 還款總額 |
---|---|---|---|
1 | 9,462 | 1,200 | 10,662 |
2 | 9,557 | 1,105 | 10,662 |
3 | 9,652 | 1,010 | 10,662 |
4 | 9,749 | 913 | 10,662 |
5 | 9,846 | 816 | 10,662 |
6 | 9,945 | 717 | 10,662 |
7 | 10,044 | 618 | 10,662 |
8 | 10,145 | 517 | 10,662 |
9 | 10,246 | 416 | 10,662 |
10 | 10,348 | 314 | 10,662 |
11 | 10,452 | 210 | 10,662 |
12 | 10,556 | 106 | 10,662 |
總計 | $120,002 | $7,942 | $127,944 |
一次清償
一次清償是貸款到期時一次償還本金與利息,一般銀行不太採取這種方式計算利息,通常是民間業者的小額借款或短期週轉才會這麼做。
寬限期還款
設立寬限期,寬限期內只需繳付利息,寬限期過後才需每月支付本金與利息,可在貸款前期有效減輕還款壓力,一般常見於房屋貸款或是學生貸款。
影響借錢利息的因素
影響借錢利息的因素有個人信用、財力狀況、貸款額度及貸款年限。
個人信用
也就是信評、負債比等,銀行及金融公司會透過調聯徵的方式來得知申請人個人信用,可藉由準時償還貸款、信用卡費來慢慢培養。民間貸款公司雖不會查調聯徵,但業者之間也會互通消息,信用越好的人借錢利息越低。
財力狀況
如收入、持有資產或是職業種類,軍公教、四師或是上市櫃企業員工都更容易談到較低的借款利率,穩定的年資能夠加分,若在同一家公司任職達半年至一年會更好。
貸款額度與期數
貸款額度越高、貸款期數越長則放款業者能收的利息越多,申請人也更能得到更優惠的利率。這也是為何房貸利率會優於車貸,而手機借款或小額信用貸款的利率會較高的原因了。
借錢利息注意事項
關於借錢利息有以下兩點事項須注意。
0利率分期貸款
常會看到0利率車貸或是買東西時刷卡可享12期0利率的口號,但刷卡過程中產生的成本及費用,可能早就加進了產品價格中。而且若是太過頻繁使用信用卡分期,可能會導致銀行對於使用者的財力狀況產生疑慮,進而影響日後貸款過件率及商討空間。
總費用年百分率
總費用年百分率(APR)就是貸款方案的真實利率,除了原本的利息,再加上開辦費、管理費、手續費等,很多標榜低利率的貸款方案,詳細了解才發現收費項目眾多,從總費用年百分率來看並沒有優惠多少。
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