小額信用貸款為何？與小額借款有什麼不同？

小額信貸或稱 小額貸款 、 小額借款 、 微型貸款 ，指的是額度較小的信用貸款產品。在小額貸款尚未流行時，傳統商業銀行考量利潤及風險，對小額貸款業務並不感興趣，但隨著小額貸款的推廣及演變，目前各家銀行與民間機構幾乎都有小額信貸服務。

小額信貸適合2種族群，短期使用：小額信貸利率較抵押貸款高，適合急用錢的個人或公司；無擔保品：適合身上完全沒有擔保品，或擔保品本身價值低的客群。

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小額信貸是什麼？

小額信貸或稱小額貸款、小額借款、微型貸款，指的是額度較小的信用貸款產品。在小額貸款尚未流行時，傳統商業銀行考量利潤及風險，對小額貸款業務並不感興趣，但隨著小額貸款的推廣及演變，目前各家銀行與民間機構幾乎都有小額信貸服務。

小額貸款起源來自孟加拉的銀行家尤納斯所創立的格拉明鄉村銀行，於1976年針對窮困階級所推行的微型貸款，讓社會底層可透過小額融資創業或周轉，改善個人與家庭生計，尤納斯更於2006年獲得諾貝爾和平獎。

小額信貸與小額借款皆為金額較低的個人貸款，最大差別在於小額信貸並不需擔保品，而小額借款包含有擔保品或無擔保品類型；借款人有提供擔保品之小額借款，如機車借款、手機借款、精品借款、3C借款，條件、額度、利率會較小額信貸來得優。

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小額信用貸款因為無擔保品的貸款特性，依照個人小額信貸、公司小額信貸，分別說明小額信貸條件及準備資料。

無論是銀行小額信貸或是民間小額信貸，小額信貸流程不外乎尋找貸款機構及合適方案、提出申請或線上送件、遞交資料及文件、機構收件審核、簽約對保、核貸撥款。

小額借款雖有流程快速、簡單好借等優點，但貸款產品常是一體二面，有優點就會有衍生缺點，以下3點小額信貸注意事項供借款人參考。

須確認約定借款利率是否過高！各家銀行或機構為吸引借款人，常打出前幾期超低優惠利率，但後續期數利率高造成負擔大，甚至超過可負擔範圍；而不論貸款產品屬性，銀行或融資公司的約定利率不得超過年利率16%，合法當舖約定利率不得超過年利率30%。

除了約定貸款利率之外，貸款機構是否另外收取手續費或其它名目費用，亦是申請人需要特別留意的事項，應避免因為利率優惠或過件率高，但手續費、聯徵費或設定費等費用被超收或預扣利息，這可就不划算了。

部分銀行或民間貸款機構，針對小額信貸提供多元的還款方式，如寬限期內可純繳利息、不需綁約隨時可還款，或者貸款期數有階梯式利率設計，借款人可根據自身需求，事先詢問清楚，做為申貸與否的依據。

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銀行信用貸款可貸額度最高就是月薪的22倍，且一般來說銀行信貸額度上限有卡300萬元；民間小額信貸額度無上限，實際可借金額依據申請人條件而定。

銀行信貸著重於審核申請人授信條件，信用瑕疵申請銀行信貸通常會被退件或駁回；信用小白、信用瑕疵、債務協商建議尋求民間小額信貸。

不論是銀行小額信貸或民間小額信貸，申請人沒工作較難過件，建議以機車或手機作為擔保品申辦小額抵押貸款，如機車借款、手機借款。

小額信貸除身分證、第二證件、印章、存摺，最重要的是收入證明，如薪轉證明或扣繳憑單。