保單借款是一種小額借款方式,指將名下的保單做為擔保品向保險公司借錢,是除了銀行與私人借貸公司之外的另一種借錢管道,免看聯徵且撥款快速,適合急需快速借錢的人,本文將詳細介紹保單借款利率額度及優缺點,並說明保單借款不還的結果,現在人人身上都有一兩張保險的時代,你一定要了解保單借款,他很可能會成為你非常時期的救命稻草喔!
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Toggle保單借款是什麼?
保單借款指的是用名下的保單向保險公司借款,依據保險法120條規定,被保人可以使用繳費超過一年的保險契約為質,向保險公司借款,但不是所有的保單都能借,只有具有「保單價值準備金(保價金)」或「保單帳戶價值的保單」才可以辦理。
保價金即是「這當保單值多少錢」,也就是已繳的保費扣掉保險公司成本支出後剩餘的金額,故保單借款也可以想成是用過往繳交的保費中取出一部分,來以解決目前的緊急資金需求。
保單借款只要滿足一條件就能借
保單借款的唯一的條件是你必須擁有一份具有「保單價值準備金(保價金)」保單,通常一般的終身壽險、儲蓄險、年金險、意外險或投資型的壽險等保單都符合,並且繳費超過 1 年,就可以申請借款,因為免手續費,不看還款能力就能借,保單借款是頗為熱門的小額借款選項。
如果你不知道自己的保單有沒有保價金的話,最簡單的方式就是察看保單內的保單價值表,或是直接詢問您的保險業務員,或上保險公司網站查訊保險契約資訊。
保單借款利率怎麼算
保單借款利率是根據保單預定利率跟保險公司而定,年利率大概都是保單的預定利率往上加0.5 – 2.75%,約是年利率 2.7% 到 9%,傳統型台幣保單的年利率大約在2.7%-6.9%之間,外幣保單因為預定利率偏高,借款利率也高,約是 6.5%-9%。
特別要注意的是,保單小額借款利息是以日計息,每過一天繳的利息就更多,而且若超過一年未還,還會將整年度利息納入本金,使得隔年利息費用再提高,因此保單借款比較適合有短期周轉需求的人。
保單借款能借多少錢?
保單借款是小額貸款,能借多少額度取決於保單現存的保價金有多少,以及你的保險商品類型,例如新台幣保單產品大概接可借到保價金的70-90%,外幣保單可借額度比較小,約落在保價金的20-30%。
保單借款撥款時間要多久?
保單借款的撥款時間相當快速,最快一天內就能拿到款項,而且免綁約、免保人、免手續費、不看財力證明與聯徵就能快速借錢,也是保單借款吸引人的原因。
保單借款不還會怎樣?可能影響保障額度
保單借款不還不會怎樣,因為保單借款都是隨借隨,還沒有限制還款期限,有些保單借款會有限期優惠利率,例如前半年免息或低利率優惠,另外若超過一年沒繳利息,整年度的利息就會納入本金中,導致利息越滾越多,使後續還款壓力變得更大。
另外如果遲繳太久,讓未償還的本息累積超過了保單的保價金時就會讓保單失效,後果可能會相當巨大,假設是意外險的保單失效,出意外時可能就會拿不到理賠金,因此保單借款更推薦有短期資金需求,可以盡速還款的人。
保單借款的優點
保單借款有因為借款條件寬鬆跟許多吸引人的優點,讓它成為受歡迎的小額借款選項:
- 撥款快速,當日或隔日就可撥款
- 免手續費免保人免抵押品
- 免看聯徵與信用、免財力證明
- 申請方式多元,可透過臨櫃、郵寄、傳真、ATM申請或線上申請
- 無還款期限,隨借隨還,資金運用彈性高
保單借款的缺點
當然保單借款也存在著一些缺點,需要申請人在借款前謹慎考慮:
- 借款金額由保價金中扣除,讓保險理賠金縮水
- 若借款金額超過保價金,保單就會直接失效,且不會有寬限時間。
- 超過一年未繳息以複利計算利息費用,利息越繳越多
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