當臨時有資金需求時，很多人會尋求小額借款，但合法小額借款怎麼找？QQ借錢網列出以下三種合法小額借款管道，分別比較他們的優勢與不同方案適合的族群，看完之後會發現小額借款一點也不複雜，讓你能找到最適合自己的小額借款管道，靈活運用資金！
合法小額借款管道一次看
一般的借款管道有分成金融機構與民間業者，金融機構有銀行、融資公司，民間業者則有代書貸款、當舖借款等，下面來一一說明。
銀行小額借款
雖然銀行小額借款的審核條件比大額貸款已寬鬆許多，但仍是3種管道中審核最嚴格的，銀行小額借貸會要求申請人提供勞保投保紀錄、薪轉證明及調聯徵查看信用分數，是最要求申請人資格的管道，審核天數也較長，如果你信用良好且對於資金的需求也沒有那麼急迫，那可以嘗試銀行小額借款。
融資公司小額借款
融資公司為非銀行的金融機構，有些融資公司也會調取申請人聯徵，會看工作跟收入，但總體來說審核較銀行寬鬆一些，當你向銀行借貸審核不過時，就可以考慮合法的融資公司。
民間小額借款
相對來說是三種管道當中審核最寬鬆的，比較不看重申請人的信用分數，有負債或是信用瑕疵都沒關係，核貸撥款速度也是最快的，若是在銀行及融資公司申辦小額借款都未通過，且有急需資金的申請人，可以考慮利用民間借款管道。
- 代書貸款：會要求提供勞保及薪轉證明，並在借款期間會保管申請人的存摺、印章及提款卡，會收取一定的手續費。
- 當舖借款：不看聯徵也不會要求一定要提供財力證明，財力證明只是作為審核時的加分項目，需抵押有價物如手機、汽機車等作為擔保品，依法規定除了利息跟倉棧費外不收取其他費用。
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不同小額借款管道利息差異
通常審核越嚴格的機構借款利率越低，審核越寬鬆的機構借款利率越高，不同方案之間沒有絕對的優劣，而是根據本身條件及能力，選擇最適合自己的方案。
金融機構
依《民法》規定，只要是金融機構，不論是銀行或是各大融資公司，借款利率每年不得超過16%，一旦借貸契約上所寫的年利率超過16%，不管超過多少，放貸的那一方都沒有請求權。
民間業者
民間小額借款的年利率在36%以下，都會被視為合法的利率範圍，而當鋪作為政府特許行業有專法《當舖業法》有額外規定每年利率不得高於30%。
高利貸是什麼
所謂的高利貸，就是放貸利率高於法定利率的借款管道，很多人聽到銀行以外的借款管道都會害怕是高利貸，但只要選擇合法業者，不管什麼管道都有各自的法條必須遵循，不用擔心有嚇死人的高利率或是無力償還遭到暴力討債。
小額借款額度有多少
小額借款額度通常會落在30萬以下，具體額度高低還是看各家機構的核貸標準，小額信貸會注重申請人的信用分數、有多好的還款能力，需要擔保品的小額借款則以抵押的物品價值來決定核貸額度。
常見的小額借款方案有哪些
小額借款方案有分為無擔保品借款及有擔保品借款兩種方案
無擔保品
也就是所謂的小額信貸，因沒有擔保品所以唯一注重的就是申請人的個人信用，像是是否有穩定工作、能否提出財力證明、或是負債比有沒有過高等，借款人的聯徵及信用分數更是核貸的重要指標。申請人條件越好，則借款的額度更高，借款的利率更低。
有擔保品
若是信用小白或是工作領現沒有相關證明的人，就可以使用擔保品借款，常見的種類的機車借款、汽車借款、手機借款或是黃金珠寶精品借款等，擔保品的市場價值越高，則借款額度越高。當然，雖然沒有強硬規定須檢附財力證明，但如果能提供相關文件證明還款能力的話，也能取得更優惠的低利率。
小額借款注意事項
- 慎選合法業者：合法業者依法行事，才能保障申請人權益
- 審核不要太寬鬆：審核過於寬鬆也不好，像是拿身分證即可借款的方案，借款利息也會非常高
- 不要押身分證件：抵押證件可能會導致個資外洩，或是證件被作為非法用途使用，是非常危險的
- 不預先支付費用：一般借款機構不會在借款前就預收任何費用
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