多數銀行的小額貸款都會透過「聯徵中心（JCIC）」來查詢申請人的信用紀錄，但並不是所有的借款方式都一定要聯徵，對於信用小白、曾有信用瑕疵或急需資金的人來說，銀行貸款往往難以核准，因此「小額貸款免聯徵」就成為另一種選擇，以下將帶你快速掌握常見的免聯徵貸款管道與申請方式，幫助你找到最適合的資金解決方案。
小額貸款免聯徵，小心暗藏玄機
不少人在搜尋小額貸款時，會看到「免聯徵」的廣告標語，聲稱不查信用、不影響信用評分，看起來讓人心動，但小額貸款真的可以免聯徵嗎？這樣的方案是否安全可靠？
聯徵是什麼？
聯徵全名為「聯合徵信中心查詢紀錄」，是銀行或金融機構在審核你申請貸款或信用卡時，查詢你個人信用資料的一項程序，這份資料會記錄你過去的信用卡使用情況、貸款紀錄、繳款狀況、是否有遲繳、申貸次數等，用來評估你的信用風險與還款能力。
小額貸款免聯徵可行嗎？
可以，只要選擇不向銀行小額貸款即可，因為銀行承辦任何放款業務都需要調聯徵，光是向銀行貸款專員詢問小額貸款方案，就會調閱申請人的聯徵紀錄，至於各融資公司間對於調聯徵規定不一，建議可以一開始就詢問是否調閱聯徵，以免不知不覺增加太多聯徵次數，導致之後申請貸款越來越難。
4 種免聯徵貸款管道
下面看看4種免聯徵貸款管道，我們來各自說明不同管道間的差別。
融資公司
融資公司有提供不需擔保品的小額信用貸款，也有需要抵押有價物如汽機車的小額貸款方案，鑒於各公司之間、甚至同公司之間不同借款方案，對於調閱聯徵與否的規定都不同，在諮詢融資公司時一定要事先詢問清楚。
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合法當舖
當舖提供有價物質的小額貸款，像是手機3C產品、黃金鑽石借款、汽機車借款，合法當舖不查聯徵，只要提供典當物品就能夠免聯徵借款。
民間代書
透過個人信用申請小額信貸，由貸款機構協助收集資料、進行評估、跑流程，通常會需要提供薪轉、勞保等文件，但也有某些代書貸款是有工作即可申請，可以多方比較。
延伸閱讀：代書借款是什麼？代書貸款是地下錢莊嗎？
郵局
郵局可提供的小額貸款方案為保單借款，就是用具有「保價金」的保單去抵押借款，通常為儲蓄險或壽險的保單。須注意若借款金額超過保價金，保單就會自動失效，此時若發生意外就無法獲得理賠，建議有多張相同功能保單再去申請。另外，郵局只提供房屋貸款及保單貸款，如果你收到訊息說郵局提供信貸、汽機車借款等，都不是真實資訊唷！
小額貸款免聯徵的 6 種借款方式
在台灣並不是所有小額貸款都需要查聯徵，尤其是一些特殊的管道，只要符合條件，就能在不動用信用評分的情況下，獲得資金周轉，以下整理出6種常見的免聯徵小額貸款方式，幫助有需求的人找到更合適的解決方案。
衛福部1957急難補助
衛福部提供「1957急難救助專線」，這並非商業貸款，而是一種政府補助，所以不須繳利息不用償還，重點在於無須信用審查，只要符合資格條件並提供必要證明，就能申請到急難補助金，通常金額約在數千至數萬元不等，適遇到緊急狀況，需要小額資金來支付狀況的族群。
刷卡換現金
部分人會選擇透過「刷卡換現金」的方式來解決資金問題，例如使用信用卡繳費或購買高價商品，再轉售變現，這種方式不會新增聯徵查詢紀錄，但風險在於可能涉及違規或詐騙管道，必須特別小心選擇合法業者。
信用卡預借現金
信用卡本身具備「預借現金」功能，持卡人可直接透過 ATM 提領現金，額度大約是信用卡額度的 10%~50%。這筆金額不需額外信用審核，也就是不會產生新的聯徵查詢，但缺點是利率通常比一般貸款高，循環利率約落在 6%~15% 之間，還可能額外收取手續費。
保單借款
如果手上有儲蓄險、終身壽險等具有「保單價值準備金」的保單，可以直接向保險公司申請保單借款，這種方式不需聯徵審核，額度通常是保單現金價值的7~9成。
汽機車借款
名下有機車或汽車的人，可以透過「原車融資」或「機車貸款」方式申請借款，雖然車輛需要過戶或設定抵押，但通常不會查聯徵紀錄，額度依照車輛市值決定。
擔保品典當
當舖典當是最典型的「免聯徵貸款」，只要提供擔保品（如黃金、鑽石、名錶、3C產品等），就能立即換得現金，由於完全不需查信用紀錄，對於有信用瑕疵或急需週轉的人，是最直接快速的借款方式。
免聯徵借款安全嗎？三招避開非法管道
民間機構免聯徵借款的安全合法性問題一直都是許多人在意的，如何避免自己落入非法管道的陷阱，以下列出三點讓你可以安全避開：
- 不抵押證件：個人證件不具有任何價值，而且也容易引發詐騙或盜用身分
- 利率標示清楚：正常的免聯徵免照會借款管道，每個方案的利率都會明確標示清楚，並且會在合理範圍內
- 簽立合約：非法管道很長都用口頭當作合約或者合約內容寫得不明不白，即便是免聯徵貸款的合約內容也應該要清楚寫上每一條的借款明細
小額貸款免聯徵常見問題
QQ網整理了一些關於小額貸款免聯徵的常見問題，讓你對於免聯徵免照會的小額貸款有更多了解：
沒有工作適合什麼小額貸款免聯徵方案呢？
如果沒有工作會比較適合抵押有價物的小額貸款方案，不看收入、不調聯徵，只看申請人擔保品價值，現在市面上抵押物借款方案五花八門，汽機車借款、手機借款、黃金借款、精品借款，可以依據適合自己的方案去申辦！
延伸閱讀：沒工作小額貸款如何申請？沒工作沒財力證明可以貸款嗎？
有免聯徵免照會的銀行嗎？
很遺憾的是，幾乎沒有銀行不看聯徵的，銀行因倒閉成本太大，不論大額或小額貸款都會嚴格審核，為了就是要將風險降到最小，除了銀行還有很多小額貸款管道不看聯徵，可以多多利用本文中提到的管道唷！
小額貸款免聯徵利息有多少？
金融機構如融資公司的每年利率不超過16%，民間機構如當鋪、代書貸款等年利率則落在12%至36%不等，超過就太多了，小額借款利息還是需要親自向不同業者詢問較為準確。
延伸閱讀：小額借款利息怎麼算？3分鐘看懂不同小額借款管道的利息計算方法
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